כאשר רכב עובר תאונה משמעותית, תמיד עולה השאלה האם שווה לתקן אותו או שמא מדובר ב"טוטל לוס"? בעולם הביטוח קיימים שני מונחים מרכזיים – אובדן גמור וגם אובדן להלכה. כל אחד מהם מוביל לתוצאה אחרת בתהליך תביעת ביטוח רכב, ומשפיע באופן ישיר על זכויות המבוטח. במאמר זה נסביר מה ההבדל בין המושגים, מה המשמעות בתביעת נזק רכוש רכב נגד חברת הביטוח ומדוע חשוב שיהיה לצידכם עורך דין בקיא ומיומן בתחום.
מה פירוש המושגים אובדן גמור ואובדן להלכה?
על מנת שיהיה קל להבין מה מצבכם הנוכחי לאחר תאונת נזק עם הרכב ( בתקווה ששלומכם טוב והינכם בריאים ) וכדי שתוכלו להבין לאן פניכם מועדות מול חברת הביטוח, להלן הגדרת המושגים השונים:
אובדן גמור (Total Loss)
זהו מצב שבו הרכב הושמד לחלוטין או שנגרם לו נזק בשיעור של 60% משוויו או יותר, כך שתיקונו אינו כדאי כלכלית. במצב זה, הרכב למעשה יורד מהכביש והמבוטח מקבל מחברת הביטוח פיצוי כספי לפי ערך הרכב ביום התאונה.
אובדן להלכה
הינו מצב שבו הרכב אינו נהרס כליל, אך הנזק שנגרם לו חמור במיוחד, לרוב בשיעור שבין 50% ל-59% משווי הרכב או שיש פגיעה במערכות בטיחות חיוניות (כגון שלדה או קורות, או בלשון העם – שאסי ). כך שלמרות שאפשר תיאורטית לתקן את הרכב, החוק והוראות משרד התחבורה מחייבים את בעליו להורידו מהכביש.
טבלה מסכמת: ההבדלים בין אובדן גמור לאובדן להלכה
| הגדרה | שיעור הנזק | השלכות על הרכב | מה מקבל המבוטח | סוג האובדן |
| הרכב מושמד או תיקונו אינו משתלם נמכר לשרידים | 60% ומעלה | הרכב יורד מהכביש לצמיתות במבוטח יקבל שווי רכב לפי תנאי הפוליסה | פיצוי לפי שווי הרכב ביום התאונה | אובדן גמור |
| נזק חמור, לעיתים נזק בטיחותי או פגיעה בשלדה, הרכב ניתן לתיקון אך אין מדובר בתיקון כלכלי. | כ-50%–59% | הרכב ימכר לסוחר רכב במצבו הניזוק הבעלים יקבל שווי רכב מחברת הביטוח לפי תנאי הפוליסה | פיצוי לפי מחירון, ייתכן צורך בהשגה משפטית | אובדן להלכה |
מהן ההשלכות של כל אחד מן המושגים על המבוטח?
בכל אחד מהמקרים התוצאה הסופית היא כי הרכב יוצא מכלל שימוש, אך ההשלכות על המבוטח הינן שונות: באובדן גמור המבוטח מוותר על הרכב ומקבל פיצוי לפי ערכו, ואילו באובדן להלכה הרכב ימכר לסוחר רכב במצבו הניזוק . הקושי המשמעותי של המבוטח הוא להתמודד עם סוגיות משפטיות כגון – האם מדובר באמת באובדן גמור? האם מדובר באובדן להלכה? מה גובה הפיצוי שמגיע לי? והאם אכן היה הכרח להוריד את הרכב מהכביש?
זכויות המבוטח לאחר הכרזה על אובדן גמור או להלכה
לאחר שהרכב עבר בדיקה מקצועית של שמאי רכב מוסמך, ייקבע מה מגיע למבוטח. עם זאת, המבוטח איננו משולל זכויות. להלן זכויותיו של המבוטח שמומלץ לו לעמוד עליהן על מנת לקבל את מלוא הפיצוי המגיע לו:
- קבלת פיצוי כספי בהתאם לערך הרכב ביום התאונה (על פי מחירון לוי יצחק, בצירוף תוספות לפי מצב הרכב).
- שקיפות מלאה לגבי הערכת השמאי וחישוב הנזק.
- קבלת רכב חלופי או החזר בגין השכרת רכב, לפי תנאי הפוליסה.
- להביא חוות דעת שמאי נגדית מטעם המבוטח עצמו.
זכרו! עורך דין נזקי רכוש לרכב, בעל ניסיון בתחום תביעת ביטוח רכב אובדן גמור או אובדן להלכה יכול ללוות אתכם לאורך כל התהליך ולוודא שלא נפגעות זכויותיכם, וכי אתם אכן מגדירים נכונה את מצב הרכב שלכם.
מי קובע האם מדובר באובדן גמור או להלכה?
הקביעה מתבצעת ע"י שמאי רכב מוסמך, שמעריך את הנזק בפועל ומשווה אותו לערך הרכב לפני התאונה. חברת הביטוח מסתמכת על חוות דעת השמאי, אך יש מקרים שבהם יש פער בין עמדת המבוטח לבין עמדת השמאי. במקרים בהם ישנו פער כדאי לבחון את הנזק לרכב באמצעות חו"ד שמאית פרטית על מנת לבצע השוואה בין חו"ד במחדה והפערים מצדיקים ניתן להגיש תביעה כנגד חברת הביטוח בטענה כי ערכו של הרכב שונה או גובה הנזק מקביעת שמאי הביטוח כל זאת מומלץ לבצע רק לאחר שיש חו"ד נגדית מטעמכם התומכת בטענות הללו.
איך מתמודדים עם חברת הביטוח?
תהליך תביעה מול חברת הביטוח במיוחד בנזקים בעלי ערך גבוה הינו מורכב, המלצתי להגיע להליך התביעה מול חברת הביטוח באופן מסודר, על המובטח חלה החובה להודיע לחברת הביטוח כי התרחש מקרה ביטוח, יש למלא טופס הודעה מול חברת הביטוח בו תידרשו לתאר את אופן התרחשות התאונה, במידה, ויש ברשותכם דוח שמאירכב מוסמך, תמונת נזק, והוצאות שהוצאו בשל התאונה למשל הוצאות גרירה, יש לצרפם לתביעה כנגד חברת הביטוח. זיכרו תהליך מוקדם וסדור יכול להיות ההבדל בין קבלת תביעה כנגד חברת הביטוח לבין דחיתה. לפרטים נוספים עורך דין נזקי רכוש לרכב, אלעד רייך.
מה ניתן לעשות אם חברת הביטוח מתנגדת להכריז על אובדן?
לא פעם מבוטחים נתקלים במקרים שבהם חברת הביטוח מתנגדת להכריז על אובדן מסיבותיה שלה. במקרה כזה אין מדובר בסוף פסוק, ואתם יכולים לפעול על פי הצעדים הבאים:
- פנייה לשמאי עצמאי לצורך חוות דעת נגדית.
- הגשת תביעה לבית משפט
- סיוע מעורך דין נזקי רכוש לרכב – שיכול לבחון את הפוליסה, להעריך את סיכויי התביעה ולהפעיל לחץ משפטי על חברת הביטוח.
תביעתכם נדחתה על ידי חברת הביטוח מה עושים?
- תביעה לבית המשפט המוסמך בהתאם לגובה הנזק.
- ערעור פנימי לחברת הביטוח יש לפנות לחברת הביטוח עם ראיות התומכות בטענות שלכם ולבצע ניסיון לשכנע את חברת הביטוח בצידקתכם.
- לאחר הגשת התביעה כנגד חברת הביטוח ניתן לגשת לגישור בהליך זה ינסו הצדדים לפתור את המחלוקות מחוץ לבית המשפט.
- המלצתי היא בטרם נוקטים בכל אחד מהפעולות יש להתייעץ עם עורך דין בעל ניסיון בתביעת נזקי רכוש לרכב.
מהו התהליך לאחר קביעת שמאי רכב מוסמף כי הרכב הוכרז כאובדן להלכה?
לאחר בדיקת הרכב על ידי שמאי רכב אשר מצא את הרכב הניזוק כאובדן להלכה, ידווח השמאי למשרד הרישוי כי הרכב שנבדק על ידו נמצא כאובדן להלכה. רשות הרישוי תצמרף את העובדה כי הרכב הנבדק הינו אובדן להלכה ותרשום זרת ברשיון הרכב תחת תנאים והגבלות. הרציונל שעמוד מאחרי רישום אבודן להלכה ברישיון הרכב הינה שקיפות שתאפשר לרכושים עתידיים להיות מודעים למצבו של הרכב.
מה המשמעות עבור רוכש עתידי ומדוע חשוב לקבל פיצוי מלא מחברת הביטוח במצב בו הרכב הוגדר כאובדן להלכה?
רכב שהוכרז אובדן להלכה הינו רכב שהשווי שוק לרוכש עתידי הינו נמוך ביותר וזאת לאור הנזקים המשמועתיים שנגרמו לו. חשוב מאוד לעמוד על מלוא הפיצוי מחברת הביטוח בשל עובדה זו.
מהו הרציונל העומד בפני חברת הביטוח בפיצוי מבוטח כאשר רכבו מוכרז אובדן להלכה או טוטאל לוס, על ידי שמאי רכב מוסמך?
כאשר מבוטח רוכש פוליסת ביטוח המטרה שעמדת לנגד עיניו הינה כאשר יתממש הסיכון בגינו נרכשה פוליסת הביטוח יקבל המבוטח פיצוי/ תגמולי ביטוח אשר ישיבו את מצבו של המבוטח לקדמותו, ערב קרות מקרה הביטוח בגינו נרכשה פוליסת הביטוח. במקרה, בו ניזוק הרכב בצורה קשה והוכרז אובדן להלכה או אובדן גמור יתבע המבוטח מחברת הביטוח להשיב את המצב לקדמותו בהתאם לפוליסת הביטוח אותה רכב לפני התרחשות הסיכון. הרציונל הינו להשיב את המצב לקדמותו כאשר המובטח אינו מתעשר על חשבון חברת הביטוח אלא, משיב את המצב לקדמותו בלבד. סעיף 56- לחוק חוזה הביטוח תשמ"א 1981 מגדיר בדיוק מהי חובת השיפוי וחובות אחרים של חברת הביטוח מול המבוטח.
סעיף 56- לחוק חוזה הביטוח תשמ"א 1981
- (א)
חובת השיפוי של המבטח תהיה כשיעור הנזק שנגרם ובלבד שלא תעלה על הסכום שנתחייב בו בחוזה (להלן – סכום הביטוח); סכום הביטוח – למעט סכום ביטוח הנקוב במטבע חוץ או במטבע ישראלי הצמוד למטבע חוץ – ישתנה בהתאם לשינויים במדד המחירים לצרכן, המתפרסם מדי פעם מטעם הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה – או במדד אחר שמתפרסם כאמור ושהצדדים הסכימו עליו – בין המדד שפורסם סמוך לפני כריתת החוזה לבין המדד שפורסם סמוך לפני קרות מקרה הביטוח.
(ב)
לא ייקבע בחוזה סכום ביטוח נקוב במטבע חוץ או במטבע ישראלי הצמוד למטבע חוץ, אלא אם כן אותו מטבע כלול ברשימת מטבעות חוץ שקבע הממונה על שוק ההון ביטוח וחיסכון לענין זה.
(ג)
תגמולי הביטוח יחושבו באופן שיביאו את המוטב ככל האפשר למצב שהיה נמצא בו אילולא קרה מקרה הביטוח.
(ד)
הסכימו הצדדים מראש על שיעור השיפוי, יהיו תגמולי הביטוח כמוסכם, ללא תלות בשיעור הנזק שנגרם.
אל תוותרו בקלות – במקרים רבים, התנגדות של חברת הביטוח נובעת משיקולים כלכליים בלבד וכדי לצמצם הפסדים. זה טבעי וברור מאחר ומדובר בגופים פיננסיים שמטרתם להרוויח ולא להפסיד. לייעוץ מקצועי מול חברת הביטוח – כולל ייצוג במקרי תביעת ביטוח רכב אובדן גמור או אובדן להלכה ניתן לפנות לעו"ד נזקי רכוש לרכב, אלעד רייך בטלפון .058-6889855
